perjantai 6. syyskuuta 2019

Maalämpö, ilmavesipumppu vai osakkeet?

Meidän vanha ja isohko talo vie vuodessa melkoisen määrän lämmitysenergiaa. Tällä hetkellä pääasiallinen lämmitysmuoto on puu. Se on suhteellisen edullista, varsinkin jos puut tekee itse, mutta työvaiheita on paljon ja työ on lämmityskaudella päivittäistä.

Helpoinhan olisi antaa sähkövastusten tahkota, vaikkapa yösähköllä varaaja täyteen lämpöä, mutta kukkarossa voisi käydä melkoinen viima. Olen arvioinut että talomme kuluttaisi suorasähköllä noin 40MWh vuodessa. Rahaksi muutettuna suorasähkölämmitys maksaisi noin 4000e vuodessa plus liittymämaksut jotka menisi vaikka sähköä käyttäisi kuinka vähän.

Lämmönjako tapahtuu talon alkuperäisillä vesipattereilla sekä putkistoilla. Patterit ovat kaksilehtisiä ja pinta-alaa löytyy. Menovesi on pysynyt alle 50 asteen kovimmilakin pakkasilla. Joten lämpöpumpputekniikallakin talo pitäisi pysyä lämpimänä. Vaihtoehtoina olisi maalämpö porakaivolla tai ilmavesilämpöpumppu. Jos teen olettamuksen, että maalämpöpumpun kanssa vuosihyötysuhde olisi 3 ja ilmavesipumpulla 2. Vastaavasti euroina tämä tarkoittaisi vuodessa 1333e ja 2000e, jos suorasähkö olisi 4000e. Eli maalämmön säästäisi vuodessa 2667e ja ilmavesilämpöpumppu 2000e verrattuna suoraan sähkölämmitykseen.

Olen kysynyt maalampötarjouksia, nämä vaihtelivat 20 ja 28 tuhannen euron välissä. Jos valitsen halvimman tarjouksen, eli 12kW pumpun ja 250m kaivon, sekä hyödynnämme täydet kotitalousvähennykset, olisi halvin maalämpöjärjestelmä noin 15000e. Takaisinmaksuaika olisi noin 6 vuotta verrattuna suoraan sähkölämmitykseen.

Olen kysynyt myös ilmavesipumpputarjouksia, nämä vaihtelivat 8 ja 11 tuhannen välissä. Jos valitsen halvimman, 11kw pumpun, joka maksaisi hieman alle 7000e kotitalousvähennys huomioiden. Olisi ilmavesipumpun takaisinmaksuaika kolme ja puoli vuotta verrattuna suoraan sähkölämmitykseen.

Mutta eikö maalampö olisi pitkällä juoksulla edullisempi?
Saattaa olla, mutta vertaillaampa kahta investointia näillä luvuilla (A. suorasähkö 4000e/v, B. ilmavesi 7000e investointi + 2000e/v kulut sekä C. 15000e investointi + 1333e/v kulut).

vuosi sähkö ilmavesi maalämpö
0 0 7000 15000
1 4000 9000 16333
2 8000 11000 17666
3 12000 13000 18999
4 16000 15000 20332
5 20000 17000 21665
6 24000 19000 22998
7 28000 21000 24331
8 32000 23000 25664
9 36000 25000 26997
10 40000 27000 28330
11 44000 29000 29663
12 48000 31000 30996
13 52000 33000 32329
14 56000 35000 33662
15 60000 37000 34995
16 64000 39000 36328
17 68000 41000 37661
18 72000 43000 38994
19 76000 45000 40327
20 80000 47000 41660

Maalämmön takaisinmaksuaika onkin nyt yli 12 vuotta, kun vertaan sitä ilmavesipumppuun. Eikä tämä ota huomioon mahdollisia lainakorkoja. Toisaalta, jos laina ei muutenkaan tarvitse ottaa, niin voisihan investoinnin laittaa pörssiin?

Asennetulla lämpöpumpulla ei juurikaan ole jälleenmyyntiarvoa, joten sen hankinta näkyy taseessa hieman arvokkaampana kiinteistönä, mutta itse pumppu muuttuu täysin arvottomaksi jos se hajoaa. Maalämpöfanaatikko voisi sanoa, että kiinteistön arvo nousee maalämmön asennuksen myötä, voihan olla, mutta oma asunto ei ole sijoitus.

Jos edelliset investoinnit jättäisi tekemättä, voisi laittaa 15ke pörssiin ja odottaa arvonnousua. Tai ilmavesipumpun kanssa jäisi 8ke alkupääoma plus joka vuosi 2ke lisäsijoituksena. Maalämmön kanssa alkupanos olisi nolla, mutta vuosittain saisi 2.6ke säästöön. Pörssin nettotuotoksi voisi laittaa vaikka 5%, eli tästä on inflaatio ja verot vähennetty.
vuosi sähköilmavesimaalämpö
0 15000 8000 0
1 15750,00 10400,00 2666,00
2 16537,50 12920,00 5465,30
3 17364,38 15566,00 8404,57
4 18232,59 18344,30 11490,79
5 19144,22 21261,52 14731,33
6 20101,43 24324,59 18133,90
7 21106,51 27540,82 21706,59
8 22161,83 30917,86 25457,92
9 23269,92 34463,75 29396,82
10 24433,42 38186,94 33532,66
11 25655,09 42096,29 37875,29
12 26937,84 46201,10 42435,06
13 28284,74 50511,16 47222,81
14 29698,97 55036,72 52249,95
15 31183,92 59788,55 57528,45
16 32743,12 64777,98 63070,87
17 34380,27 70016,88 68890,42
18 36099,29 75517,72 75000,94
19 37904,25 81293,61 81416,98
20 39799,47 87358,29 88153,83

Maalämmön vuosittaisilla säästöillä salkun arvo nousisi nollasta eurosta 7 vuodessa korkeammalle kuin 15ke könttäinvestointi. Mutta vastaavasti ilmavesipumpun asennuksesta jäävä 8ke ja vuosittain säästyneet rahat tienaisivat pörssissä jo neljässä vuodessa sen, mitä 15ke alkuinvestointi olisi tuottanut. Kun verrataan ilmaveden ja maalämpön eroavaisuuksia, niin maalämmön asentanut saa salkun arvon ohittamaan ilmavesipumpun vasta 19 vuoden jälkeen.

Joku viherpiipertäjä voisi ajatella, että miksi asutte isossa ja huonosti eristetyssä talossa. On totta että pienempikin riittäisi, mutta yleensä vanhoissa taloissa tulee mukana tontti hyvällä paikalla, eikä mistään savipellosta. Toisaalta olisi järkevää jos talo kuluttaisi vähemmän energiaa, mutta alkuperäisin eristein, tämä talo on pysynyt terveenä yli 80 vuotta. Esimerkiksi ulkoverhouslaudat ovat alkuperäiset ja parempilaatuisia kuin nykyisin lautakaupasta saatava tavara. Uskoisin niiden säilyvän vielä seuraavatkin 80 vuotta kunnossa, kunhan talon rakenteita ei mennä muuttamaan. Jo tällä kompensoidaan hiilijalanjälkeä, eli välttämällä tarpeetonta remonttia. Sisäpuolisella lisäeristyksellä vaarantuisi hirsien pysyminen kuivana, joten siitä vasta kallista tulisi.

Niin tai näin, lämpöpumpun hankinta näyttäisi olevan kannattava investointi.

perjantai 21. kesäkuuta 2019

Avensiksen tilinpäätös

Uskollinen sotaratsu sai väistyä jo viime vuonna(, mutta tänne excelin sisältö eksyi vasta nyt). Yli puoli miljoonaa kilometriä mittarissa oli ihan kunnioitettava määrä, vastaavien toimivien autojen hinnat pyörivät vielä kahden tuhannen molemmin puolin. Myydessä sain siitä vielä 700e vikoineen päivineen.

Avensis ehti olemaan meidän taloudessa 8 vuotta ja tänä aikana ajoimme sillä 230tkm. Rahaa tuohon meni yhteensä 47629e huomioiden osto, myynnin sekä kaikki käyttökulut. Keskimäärin lähes 6000 tuhatta euroa vuodessa!! Eli noin 500e per kuukausi. Tosin kilometriä kohden tulee maltillinen 0,206e/km. Kaikki ajaminen ei suinkaan ollut näin edullista. Ensimmäiset vuodet ovat raskaimmat, hankintahinta, uusi vakuutus, tässä tapauksessa maksoin ensimmäisiä vuosia myös ns. täyskaskoa. Huollatin auton pääsääntöisesti itse, tein sen mitä huolto-ohjelmassa sanottiin tai vikoja ilmaantui (erittäin vähän). Jakopään remontit käytin huollossa.



























Jos olisin myynyt auton kolmen vuoden kuluttua (samalla kun sain auton maksettua kokonaan itselleni), olisi ajaminen maksanut kilometriä kohden aivan järjettömästi. Kaavio huomioi myös auton oletetun arvonalenemisen. Ensimmäistä vuotta "rasittaa" jakopään remontti ja vähäiset kilometrit.

Ajoin auton ns. "loppuun", joten viimeiset ajovuodet olivat edullisia ja olisin niitä jatkanut niin kauan kuin olisi liikkunut.

Silloin kun autolla ajaa pitkään, alkaa polttoainetaloudellisuus näkymään entistä isompana osana kokonaiskuluissa. Mutta jos autolla ajaisi todella vähän, silloin kulutuksella ei ole juurikaan merkitystä, pääasia että auto toimii eikä se ole ollut turhan arvokas. Avensis vei keskimäärin 5,74 litraa satasella naftaa. Pienemmällä nokilekalla olisi päässyt pienempiin lukemiin, esimerkiksi tasan 5 litran kulutuksella polttoaineen osuus olisi ollut "vain" 15351e. Säästöä olisi syntynyt 2272e, eli alle 24e kuukautta kohden. Tai olisihan tähän toiseen "säästöpossuun" voinut tullut ylimääräinen kahden tonnin remontti, joka olisi romuttanut koko säästöpotenttiaalin.


Sama piirakka kilometriä kohden






perjantai 7. kesäkuuta 2019

Kaksi lasta samalla vaivalla?

Itselläni on kolme sisarrusta, joten lapsuusaikana riitti leikkiseuraa ja tekemistä perheen kesken. Ennen kouluikää useampi sisarrus oli itselle normaalia. Koulussa ollessa tajusi, että aika harvalla on yhtä sisarrusta enempää, toisilla ei ollut lainkaan. Useamman sisarruksen myötä, perheemme rahat jakaantuivat useamman kesken. Perheen neljäs lapsi syntyi kun olin ala-asteella, ja juuri silloin kun alkoi tajuamaan, että toiset lapset kulkee merkkivaatteissa ja itse mitkä lienee. Itse en voinut kuin haaveilla Levisten perään tai että olisin harrastanut jääkiekkoa. Toisaalta, ehkäpä joku toinen olisi vaihtanut kaikki merkkivaatteensa siskoon taikka veljeen. Mene ja tiedä. En ole kuitenkaan katkeroitunut siitä, että raha oli niukemmin kuin jos olisin ollut perheen ainut lapsi. Useampi lapsi mahdollisti että äitini oli kotona. Tämä oli kyllä ihan parasta, tosin en tiedä mistä jäin paitsi kun minua ei kuskattu seitsemäksi tarhaan.

Meidän sisarrusten sukupuoli ja ikävälit osuivat kuitenkin niin, että kouluiässä kaikilla oli omat kaverinsa ja yhteinen tekeminen väheni, mutta taas aikuisiällä sisaruksista on ollut apua ja juttuseuraa. Myös lapsuuden muistoja on voinut muistella yhdessä. Tarvittaessa voi keskustella vaikeistakin asioista.

Ydinperhe ja lapset olivat itselläkin toiveissa parisuhteen vakiinnuttua. Useampi vuosihan siinä meni ennen kuin edes vakavissaan asiaa harkittiin. Toiveissa oli klassiset kaksi lasta. Jos lapsia aletaan hankkimaan, niin samalla sitä toisenkin kannattaa hommata. Sinänsä huokuttelevaa omien lapsuuden ajan kokemusten ja koko hommaan ryhtymisen vaivannäköön kannalta, niin henkisesti kuin taloudellisesti. Pakollisten tavaroiden hankintakulut jäävät pieneksi seuraavan jatkaessa niiden kanssa.

Ja niin alkoi lapsielämän arki vuonna 2012..

Meidän ensimmäinen lapsi oli vauvana ns helppo. Ei sairastellut eikä ollut allergioita. Söi, nukkui ja kehittyi normaalisti. Ensimmäiseen vuoteen mennessä ei mitään ihmeempiä ongelmia ollut ja kaikki tuntui menevän lähes omalla painollaan. Ajatus toisesta sai tukea ensimmäisen helpppudesta. Joten oli "selvää", että toinenkin siinä menisi. Toinen lapsi tuli 2014, melko tarkkaan kahden vuoden ikäerolla. Paljon vaativampi ja tempperamenttisempi tapaus. Lähti 10kk ikäisenä kävelemään ja alkoi puhua kokonaisia lauseita alle vuoden vanhana. Huh, kasvoipa siitä iso äkkiä. Ja niin on jatkunut jatkuva kilpajouksu sisarrusten pareemmudesta..

Optimisti voisi ajatella että kahden lapsen kanssa ei olisi edes kaksinkertaista työtä, mutta todellisuudessa työmäärä on tapauskohtaisesti 0.5 - 3. Okei, näiden kahden luvun keskiarvo olisi 1.75, mutta todellisuudessa yli 2 tapauksia on enemmän kuin alle. Tässä muutama esimerkki näistä:

Ulos siirtyminen

Yhden kanssa on helpointa ja nopeinta. Yksikin toki osaa heittäytyä tarvittaessa hankalaksi mutta kahden kanssa on vähintään kaksinkertainen vaiva, tai jopa kolminkertainen. Lisäksi toinen voi ehtiä jo riisua ennen kuin itse lähtöön on päästy. Huomionhaku ja sitä myötä sisar"rakkaus" purkautuu siirtymisissä, joten kahden kanssa tulee vielä lisäharmia tästäkin. Mitä kauemmin lähtö venyy, tulee vielä riski vessakäynnin tarpeellisuudesta tai jano tai mitä lienee. Toivon tämän helpottavan viimeistään siinä vaiheessa kuin nuorimmainenkin menee kouluun.
Yhdestä yksinkertainen vaiva, kahdesta 1-3 kertainen.

Syöminen

Ruokailun olettaisi menevän samalla vaivalla, on pöydässä sitten yksi tai useampi syöjä, teet ruokaa ehkä hieman isomman satsin, mutta.. puoli vuotiaasta lähtien autat lasta syömään parisen vuotta tai jopa enemmänkin. Jos autettavia on enemmän, menee homma hankalaksi ainakin yhden aikuisen voimalla. Kun lapset osaavat syödä itsenäisesti, alkaa sisar"rakkaus" ja kinastelu on arkipäivää. Joudut siis paimentamaan kuin jotakin apinalaumaa, ja samalla koitat syödä itsekkin.
Yhdestä yksinkertainen vaiva, kahdesta 1-3 kertainen.

Leikkiminen

Meidän lapset, kahden vuoden ikäerolla, leikkivät pääsääntöisesti samoja leikkejä, myös heidän kaverit ovat lähestulkoon samoja. Tällöinen lasten leikkihetken aikana voi kuvitella pystyvänsä tekemään jotain "omia"juttujakin. Kahden kanssa riitoja kuitenkin syntyy, joten eipä niitä kultamussukoita kovin pitkäksi aikaa voi keskenään jättää. Toki lapsi leikkii itsenäisestikin esimerkiksi toisen ollesssa poissa. Jos lapset olisivat kovin eri ikäisiä tai kiinnostuksen kohteet täysin erillaisia, olisi työlästä keksiä kahdet eri leikit, tällöin kahdesta olisi kaksinkertainen vaiva, mutta samoilla leikeillä menevä taistelupari on parhaimmillaan todella helppoa tai vaikea 0,5 - 1,5.

Huolenaiheet

Kun perhe-elämään on päättänyt ryhtyä, olet vastuussa tästä ihmisolennosta vähintään 18 vuotta. Jokaiseen ikävaiheeseen kuuluvat omat huolensa ja murheensa, mutta jo seuraavan kanssa osaat ottaa edes hieman rennommin, mutta toisaalta, ihmiset ovat erillaisia, joten uuden tyyppisiä huolenaiheita voi tulla. Tähän voisi todeta että "murheiden määrä on vakio", isommalla perheellä tämä jakaantuu useamman kanssa.

Hankinnat jakaantuvat kahdelle

Materiaalihankinnat kiinnostavat insinööriä. Lastentarvikkeisiin saisi menemään vaikka kuinka paljon rahaa, niin turhaan kuin tarpeelliseenkin. Ostamisesta/tuhlaamisesta aiheutava omantunnon tuska helpottaa edes hieman, kun tietää että nuorempi sisar voi käyttää samoja vaunuja, rattaita, istuinta, polkupyörää, lelua, vaatteita jne. Lapsilisän määrä nousee seuraavien lapsien myötä, mikä positiivinen asia myös kassavirran kannalta, koska ensimmäiselle tehdyt hankinnat ovat jo taseessa :)

Mutta ei kahta ilman kolmatta..

Nimittäin talvella meidän perhe kasvoi kolmannella lapsella, tuli pyytämättä ja hieman jopa yllättäen, mutta varsin pidetty kaveri. Olimme jo ehtineet laittaa suurimman osan vauvantarvikkeista kiertoon, mutta hankimme/saimme melko edullisesti tarvittavan määrän tavaraa. Ensimmäisestä lapsesta oppien, käytettynä löytää riittävän hyvää tavaraa edullisesti. Ja niin sai vaimokin valkoiset emmaljunkansa alta satasella, uudet vastaavat noin tonnin, huh huh..

tiistai 1. tammikuuta 2019

Vuosi 2018

Vuosi vierähti jälleen kerran lähes huomaamatta, ainakin blogikirjoitusten osalta. Blogilukemistoa tuli kuitenkin selailtua lähes viikottain, mutta oma tuotos jäi vaatimattomaksi. Ehkäpä tänä vuonna sitten hiukan enemmän.

Vaikka julkaisuja ei juuri tullut, niin omien menojen seurantaa en ole kuitenkaan lopettanut. Sitä kun on tullut harrastettua jo yli 20 vuotta, niin eihän siitä niin vain luovuta.

Taloudellisesti vuosi 2018 jatkoi viime vuoden linjaa. Rahaa paloi enemmän kuin oli tarkoitus ja säästöön jäi vähemmän kuin piti (kuitenkin noin 11% nettotuloista). Nordnetin osakesalkun arvo ei juurikaan noussut vuoden takaisesta, vaikka syötinkin sinne uutta rahaa muutaman tonnin. Seligsonin rahastojen arvo nousi hieman, mutta olisi laskenut ilman säännöllistä kk-säästämistä. Pitkään jatkunut globaali nousu osakemarkkinnoilla alkaa näköjään taittumaan. Näistäkään huolimatta taloudemme nettovarallisuus kasvoi, kiitos lainanlyhennysten niin omien kuin sijoitusasuntojen osalta, tosin edellyttäen että asuntojen arvot ole laskeneet.

Lainalyhennykset menivät suunnitelman mukaisesti, mutta sijoittamista haittasivat korkeat menot, ne olivat keskimäärin 2266e kuukaudessa.


Asumisen pakolliset menot laskivat, vaikka muutimme isompaan ja vanhempaan taloon 2016 loppuvuodesta. Kuitenkin asumisen liittyvät ei niin pakolliset kulut eli remontointi, sisustaminen ja piha, olivat jo toistamiseen meidän talouden isoimpana kulueränä.

Ruokamenot jatkoivat kasvuaan, oma osuuteni oli keskimäärin 484e/kk. Jatkossa olis tarkoitus hyödyntää omaa pihaa enemmän ruuan tuotantoon, tosin taitaa mennä enemmän harrastuksen piikkiin, eikä varsinaista säästöä synny.

Autoilun kulut nousivat hieman viime vuoteen nähden, koska perheemme ainut auto sai vaihtua. Olihan siinä jo puoli miljoonaa mittarissa. Kuluja nostaa auton hankinta. Kirjanpidollisesti otin rahat säästötililtä ja jyvitän sen kuukausittain maksamallani "lyhennyksenä" säästötilille takaisin 2018 ja 2019 aikana.

Lapsista aiheutavat kulut tippuivat vuoteen 2017 nähden, lähinnä päivähoitomaksujen pienentyessä.

Vakuutusmaksut nousivat omakotitaloon siirtyessä, vakuutettuna on myös piharakennukset. Vakuutusmaksuista olen jo aikaisemmin erottanut autovakuutuksen autoilun kuluksi, ehkäpä kotivakuutuksen kiinteistövakuutukset erottaa asumisen kuluihin..

Omaan vapaa-aikaan käytetty raha ei ole koskaan ollut niin alhainen kuin vuonna 2018. Myöskin siihen käytetty aika oli kortilla, joten eipä ehtinyt tuhlaamaankaan. Myöskään vaatteita ostin vain pakolliset.

Aikaisemmin asettamat liikunnallisesti tavoitteet täyttyivät viime vuonna; puolikas maraton tuli juostua alle 2h sekä kokonainen alle 5h.

keskiviikko 27. kesäkuuta 2018

Salkun tuuletus 2017

Tuuletuksesta on kulunut yli puoli vuotta. Rahat menivät asunnon hankintaan sekä samalla ne mahdollistivat toisen sijoitusasunnon. Jälkeenpäin pohtien, myynnit eivät ole harmittaneet, vaikkakin voitoista joutuu veroja maksamaan ja tulevia osinkoja jäi saamatta. Olisin voinut myös myydä vähemmän ja nostaa tarvittavan "käteisen" Nordnetin superluotolla. Tällöin olisi säästynyt sekä veroja että osinkoja. Tosin riski olisi ollut suurempi. Ja jos laskumarkkinat olisivat alkaneet, niin pakkomyynnit olisi voinut alkaa.

Mahdollista pörssiromahdusta tai vaan "korjausliikettä" on moni odottanut ja toivonut. Jotkut ovat keränneet käteisen osuutta ja osa jopa myynyt kaikki tai suurimman osan osakesijoituksista kuplan puhkeamisen toivossa. Voihan toki tulla, mutta itseäni nämä jutut eivät ole juurikaan liikuttanut. Romahdus tulee jos tulee, ei vaikuta säännölliseen kuukausisäästämiseen. Asunnon osto viime syksynä oli mielestäni hyvä syy järkeistää salkkujen sisältöä ja miettimään mitä haluan omistaa.

Runsaan 14 vuoden aikana olen säästänyt rahastoihin ja viimeisen kuuden vuoden ajan lisäksi myös osakkeisiin. Tuona aikana olen tehnyt pieniä lunastuksia, mutta päästrategia on ollut "osta ja unohda" tai ainakin olisi pitänyt olla :).. Matkanvarrella on tullut luettua sijoitusaiheisia kirjoja ja nettisivuja, sekä kuunneltua sijoitusaiheisia podeja. Näistä kun vetää johtopäätökset, niin pari asiaa nousee yli muiden: 1 minimoi kulut; ja 2 älä tyydy pienempään tuottoon kuin indeksi.

Nordnetissä ja Seligsonissa salkun säilytys on ollut ilmaista. Ilmaisuudesta huolimatta Nordnetin kautta tuli hajautettua useisiin erikoisrahastoihin, pahimmillaan niissä oli 2.5% hallinnointikulu. Herranjestas jos näihin olisi kertynyt useita tuhansia euroja.. Pääsääntöisesti keskimäärin rahasto häviää vertailuindeksilleen vähintään kulujensa verran.

Rahastojen myyntiperuste oli lähinnä niiden kulut, mutta toisaalta huomasin joitakin päällekkäisyyksiäkin, lisäksi obligaatiot ovat kyseenalaisia korkojen noustessa. Jäljellä jätin vain rahastoja joiden hallinnointipalkio on alle 0.5%. Myyntiin meni seuraavat rahastot (suluissa juoksevat kulut sisältäen hallinnointipalkkion):

Osuuspankki
OP Maltillinen (1.33%)

Seligson
Phoebus (0.75% + tulokseen perustuva 20%)
Euro obligaatio (0.28 %)
Pharma (0.62%)

Nordnet:
Allianz Thailand Equity A (2.3%)
Aberdeen Global Select Emergin Markets Bond A (1.71%)
Aberdeen Global Japanese Eq A (1.67%)
BGF World Healthscience (1.82%)
Carnegie Rysslandsfond (2.54%)
Danske Invest GloblEmergingMarkts (2.05%)
Fidelity Thailand A (1.97%)
Franklin US Opportunities A (1.82%)
Franklin Biotechnology Discv A (1.81%)
SKAGEN Global A (1% + tulokseen perustuva 10%)
Swedbank Robur Småbolagsfond (1.29%)

Osakkeita lähti kirjava joukko

Coca Cola
Ostin tätä pariin otteeseen Nordnetin USA tarjouksesta (pienemällä välityspalkkiolla kuin normaalisti). Ostoperuste oli historiallinen kasvava osinko. Myyntiperusteena oli jenkkilän "all-time-high" sekä yrityksen eettisyys on hieman harmaalla alueella.

HK Scan
Omistin tätä vuodesta 2012 lähtien. Ostin muutamaan otteeseen lisää. Myyntihinta oli hieman alle ostojen keskiarvon. HK maksoi osinkoa joka vuosi mutta kurssi ei ole noussut. Tällä hetkellä reilusti alle oman myyntihinnan. Kabanossikaan ei enää maistunut hyvältä, joten sai lähteä kokonaan.

Outokumpu
Ostin tätä silloin kun sitä sai halvalla (0,45e kpl). Sitten tuli anti johon osallistuin ja sitten tuli splitti perään. Myin 2017 alkuvuodesta hyvällä voitolla. Ostin takaisin kevään dipissä. Nyt sai taas lähteä pienellä voitolla

Plc Uutech (ent Vaahto)
Ostin tätä pienen siivun Nordnetin ystävänpäiväkampanijasta vuonna 2014, taisi olla 1e välityspalkkio. Osake on ollut varsinainen putoava puukko. Liiketoiminta hiipuvaa ja tappiollista. Erehdyksessäni ostin lisää jotta keskihinta laskisi. Lopulta myin kaikki tappiolla pois silmistä.

Savo solar
Osallistuin listautimiseen 500e panoksella vuonna 2015. Aurinkoenergia kiinnosti. Tämän jälkeen useita anteja ja vielä hieman lisäostoa. Myydessä sain 2017 antiin käytetyt rahat takaisin, mutta listautuminen ja aiemmat annit raskaalla tappiolla.

YIT
Ostin tätä ensimmäisen kerran 2013. Jälkeenpäin olen ostanut pariin kertaan lisää, osakkeen hinnan ollessa noin puolet ensimmäisen ostohinnast.. Tässä tuuletuksessa sai lähteä ensimmäisen ostoerän laput, pahiten tappiolla olevat.

Incap
Ostin tätä pienen erän hetken mielenjohteesta, kun kuulin että Viron tehtaalla on hyvä työtilanne. Myydessä laput oli hieman voitolla.

Fortum
Tämän osuus oli noussut Nordnet-salkun suurimmaksi. Muita myydessä prosenttuaalinen osuus olisi nousut entistä korkeammalle, jolloin superluoton kultataso olisi vaarantunut. Myyntiin lähti ensimmäinen ostoerä, jossa oli vähiten voittoa.

Loudspring (ent. Cleantech)
Osallistuin 2014 antiin. Syynä kiinnostus olla mukana puhtaamman maapallon kehittämisessä. Pitkään tämä oli salkun luuseri kunnes nousi moninkertaiseksi. Olin myynyt tätä aiemminkin salkun tasapainottamiseksi. Nordnetin lainoitusarvo taisi olla vaivaiset 10%. Kevensin taas, onneksi, osakkeen arvo on laskenut huomattavasti.

SSAB H
Rautaruukin lapuista sain aikoinaan SSAB A ja SSAB H osakkeita. H-sarjan osakkeet saivat lähteä.

Osakemyynneistä huolimatta, tulen saamaan vuonna 2018 euromääräisesti lähes yhtäpaljon osinkoja kuin vuonna 2017, kiitos muutamat ostot sekä kasvavat osingot.

lauantai 20. tammikuuta 2018

Vuosi 2017

Vuosi 2017 olisi voinut olla "tylsää ja varmaa" indeksiin sijoittamista ja vaikkapa ripauksella ulkomaanmatkaa, taikka ostamalla uudempaa peltilehmää, toisin kuitenkin kävi..

Viime vuosi meni vauhdilla. Vauhti tuntui vain kiihtyvän loppuvuoteen mentäessä. Alku oli kuitenkin harmaata. Tosin alkuvuoden (työ)uupumus helpotti työkuormaa vähentämällä, itselle asetettujen vaatimusten höllentämisellä sekä liikunnan lisäämisellä. Eli keskittymällä ihmisen perustarpeisiin. Keväällä elämä maistuikin jo mainiolta.

Kesä meni remontoidessa ja syksy jälleen kerran remontoidessa mutta eri osoitteessa. Remonttitavaraa tuli ostettua ahkerasti punaisella kortilla, ja tästä syystä Norwegianin CashPointteja tuli viime vuonna kerättyä yli 80e edestä (noin puolessa vuodessa). Jonkun reissun voisi tehdä tänä vuonna.

Kaiken kaikkiaan vuonna 2017 käytin rahaa enemmän kuin aikaisempina vuosina. Päivitetty menot sivu. Keskimääräinen kuukausikulu kipusi yli tonnin tavoitteesta. Lisäksi säästötavoitteestani (yli 20% tuloista) jäin todella kauas. Tavallaan säästöprosennti meni negatiiviseksi, mutta toisaalta taseessa tapahtui isoja asioita. Ensimmäinen omistusasunto muuttui sijoitusasunnoksi. Varallisuuden kasvu otti nopeamman vaihteen käyttöön.

Vuonna 2017 nettovarallisuus ei kasvanut juurikaan. Siitä huolehti verot ja kulut. Varainsiirtoveroa, myyntivoittoveroa, asunnon hankintakulua ja yms muutosta aiheutuvaa kulua kertyi liki kymppitonni. Lisäksi kahden asunnon remontointiin työkaluineen sain menemään toisen kymppitonnin. Lapset laitettiin yksityiseen päivähoitoon pariksi päivää viikossa. Päätös yksityisen hoitopaikan tuesta venyi ja venyi, joten maksoin vuonna 2017 tavallaan myös vuoden 2018 maksuja.

Menoja tarkastellessa yllätyin, että ruokaan ei mennyt juurikaan enempää kuin viime vuonna. Ehkäpä "halpuutus" hidasti hintojen nousua.

Autoilun kulut tippuivat, kiitos vakuutusbonusten vapautumisen ja auton joka ei ole kaivannut määräaikaishuoltoja kummempaa hoitoa. Yhden auton ylläpito on halvempaa kuin kahden. Olemme pärjänneet yhdellä autolla nyt lähes kaksi vuotta.

Kuntoilutavoite oli ja jäi. Kahden asunnon remontointi vei vähäisenkin vapaa-ajan. Lenkillä tuli käytyä liian vähän, mutta lähes aina kun keho sitä "vaati". Maratonin juokseminen kuitenkin vielä houkuttelisi.

maanantai 23. lokakuuta 2017

Sijoitusasunto nro2, hankinta

Kirjoitin viime vuonna ensimmäisen sijoitusasunnon hankinnasta ja vuokraamisesta. Tästä on kulunut runsas vuosi. Sijoitusasunnon omistaminen ei ole vaivannut mitenkään, vuokra tulee ajallaan eikä murheita ole ollut. Kop kop. Silloin käytin nro1 hankintaan, vs-veroon ja kuluihin yhteensä noin neljä tonnia. Loput vivutin lainalla, jossa osana vakuutena toimii oma kotimme. Tästäkin huolimatta olen pystynyt nukkumaan yöni rauhassa.

Hyvin menneen vuoden jälkeen houkutus seuraavan ostamiseen oli käynyt mielessä useampaan kertaan. Kotimme vapaa vakuus on kivunnut n. 20te, joten max 100te sijoitusasunnon osto olisi mahdollista, kunhan 10% omarahoitusosuus täyttyy. Muutamia kohteita on tullut lisättyä exceliin. Kohteiden tuottoprosentit eivät ole olleet päätähuimaavia, varsinkaan pyyntihinnalla sekä remonttivaran huomioiden. Joten sijoitusasuntokuume ei ole päässyt iskemään. Excel on armoton.

Seuraava sijoitusasunto oli kuitenkin lähempänä kuin arvasin, nimittäin ostimme omaan käyttön halvemman (mutta isomman) asunnon ja jätimme vanhan asuntomme vuokralle. Asunnon arvoon nähden vuokratuotto huitelee 5% nurkilla mutta jos laskee vain tähän astisen sijoitetun pääoman, ollaan pitkälti yli 10% tuotossa. Bruttotuottoprosentti huitelee yli 40% jos tämän sijoitusasunnon "hankintahintaa" käyttää pelkästään uuden kodin hankintakuluja.

Asumme esikaupunkialueella, jossa on paljon oma-, pari- ja rivitaloja. Ei keskustan melua eikä saasteita. Mutta kuitenkin kaipuu rauhallisempaan ympäristöön oli kasvanut. Ennen kaikkea, silmään sopivaan maisemaan. Lisäksi olen kaivannut kunnon harrastetiloja, isoa olohuonetta, omaa työhuonetta ja varastotiloja. Toki nelihenkinen olisi mahtunut asumaan 4h+k paritalossa, mutta miksi tarvisi, jos on mahdollisuus väljempääkin asumiseen, joka täyttää samalla muutkin tarpeet (halut).

Uuden asunnon etsintä ei ole ollut mitenkään aktiivista, tulee vastaan jos on tullakseen. Tällä kertaa nettiin ilmestymisen jälkeen, kolmen viikon päästä ostotarjous oli läpi ja tästä kaksi viikkoa eteenpäin, oli kaupat tehty. Muutto kuukauden päästä.

Järjestelyn mahdollisti aiempien vuosien systemaattinen säästäminen. Nousujohteinen pörssi toki edesautti tilannetta. Salkkuihin tein kunnon tuuletuksen. Siinä saivat lähteä mm. luuseriosakkeet ja kalliit rahastot (myynneistä oma juttu myöhemmin). Myyntejä tein yhtensä n. 20te edestä. Tällä maksoimme uuden kodin omarahoitusosuuden, kaupankäyntikulut sekä vs-veron. Loput lainasi pankki; vakuutena uusi koti, vanha koti sekä luottotakaus pienenä lisämausteena. Melkoinen viritys, mutta mielestäni erittäin onnistunut järjestely.

Verot ja kulut tulevat rokottamaan tämän vuoden nettovarallisuuden kasvua melkoisesti. Mutta toisaalta kahden vuokralaisen turvin nettovarallisuuden kasvu on jatkossa nopeampaa kuin aikaisemmin. Salkuista lunastettu 20te tulee vuokranmaksun yhteydessä takaisin noin kolmessa vuodessa, jos korot eivät nouse tätä ennen, eikä sijoitusasuntoon kohdistu isoja ylimääräisiä kuluja.

Suurimmalta osin varallisuus on kiinni sijoitusasunnoissa, tuottamassa lisää varallisuutta lyhentyvin lainojen mukana. Sijoitusasuntojen kassavirta on positiivinen, joten sijoitusasuntolainojen lyhennysten jälkeen jää vielä rahaa sijoittamiseen, lisälyhennyksiin tai vaan elämiseen.

Yhteenvetona voisi todeta, että tase laitettiin töihin todenteolla ja varaustumisen vauhtiin tuli toinen vaihde päälle. Toisaalta, isomman talon kulut ovat isommat, sekä vanha talo kaipaa remontteja. Joten aika näyttää kuinka järkevää tämä oli taloudellisesti. Ainakin tietää miksi käydä töissä. Neljännesmiljoona lainaa on maksettava myös joskus takaisin. Tosin tästä puolet on ns. hyvää lainaa, eli sijoitusasuntoja varten.